Vivienda como ingreso: alternativas para asegurar la vejez en Colombia

Vivienda como ingreso: alternativas para asegurar la vejez en Colombia

Vivienda como ingreso: alternativas para asegurar la vejez en Colombia

 

Lidya Mabel Castillo Sanabria

Abogada/Master en Antropología urbana/

Doctoranda Ciudad, Territorio y Planificación Sostenible URV

Desde 2022, Colombia cuenta con nuevas alternativas para que los adultos mayores puedan transformar su vivienda en una fuente de ingresos estables durante la vejez. La hipoteca inversa y la renta vitalicia inmobiliaria son dos mecanismos diseñados con este fin, aunque con diferencias importantes en su funcionamiento, requisitos y efectos para los propietarios y sus herederos.

 

¿En qué consisten estos mecanismos?

Ambos modelos permiten que los propietarios sigan habitando su inmueble mientras reciben un ingreso periódico, usualmente mensual. Sin embargo, su estructura legal y financiera es distinta:

 

Hipoteca inversa: Funciona como un crédito. La entidad financiera entrega al propietario pagos periódicos a cambio de tener derecho sobre el inmueble cuando este fallezca. Si el propietario muere poco después de firmar el contrato, sus herederos pueden recuperar la propiedad si devuelven el capital desembolsado más los intereses.

 

Renta vitalicia inmobiliaria: Se asemeja más a un seguro. El propietario transfiere el inmueble a una aseguradora a cambio de una renta mensual de por vida. La diferencia clave es que, en este caso, no hay obligación de reembolso al fallecer, y los herederos no recuperan la propiedad, salvo que se haya pactado la modalidad con retracto.

 

¿Quiénes pueden acceder?

Hipoteca inversa: Está destinada a mayores de 65 años o personas con discapacidad igual o superior al 33%, que sean propietarios del inmueble. Este debe estar ubicado en ciudades capitales, pertenecer a los estratos 4, 5 o 6, tener un valor comercial entre 600 y 800 millones de pesos, y no superar los 25 años de antigüedad. Además, debe estar legalmente construido y libre de deudas relacionadas con impuestos y servicios.

 

Renta vitalicia inmobiliaria: No tiene restricciones por edad, ingreso o estrato. Sin embargo, son las aseguradoras quienes determinan a quiénes ofrecen este producto, y generalmente lo dirigen a adultos mayores.

 

Ambos esquemas ofrecen diferentes formas de recibir el ingreso, ajustadas a las necesidades del propietario:

 

Renta vitalicia inmediata: Pagos mensuales desde la transferencia del inmueble hasta el fallecimiento del beneficiario o beneficiarios.

 

Renta temporal cierta con vitalicia diferida: Primero se entrega un monto durante un periodo pactado; luego, inicia la renta vitalicia.

 

Renta con retracto: El rentista puede recuperar su propiedad reembolsando el valor de las rentas recibidas, más costos asociados y ajustados al valor presente.

 

En cuanto a las responsabilidades de cada parte, es preciso señalar que las aseguradoras asumen los costos notariales, de registro y los impuestos sobre la propiedad, así como cuotas extraordinarias de administración. Los propietarios deben seguir cubriendo los servicios públicos y cuotas ordinarias de administración.

 

 

Como todos los modelos es preciso señalar ventajas y desventajas, entre las ventajas se tiene:

 

1. Ingreso adicional sin perder el hogar: Una de las mayores ventajas es que permite a los adultos mayores obtener una renta mensual sin tener que desalojar su vivienda, asegurando estabilidad y continuidad en su estilo de vida.

 

2. Complemento a la pensión: Puede ser una solución útil para quienes no tienen pensión o necesitan reforzar sus ingresos mensuales. Aunque no reemplaza completamente una pensión, sí puede aliviar la carga financiera.

 

3. No se exige devolución en vida: En la hipoteca inversa, los pagos que recibe el propietario no deben ser reembolsados mientras esté vivo. En caso de fallecimiento, los herederos tienen la opción de recuperar el inmueble bajo ciertas condiciones.

 

4. Acceso a seguros y contratos formales: En el caso de la renta vitalicia, se cuenta con el respaldo de una aseguradora, lo que brinda un marco legal y financiero más sólido.

 

Y como desventajas:

 

1. Menor valor recibido por el inmueble: En ambos casos, el monto de la renta suele estar por debajo del valor comercial del bien. Esto se debe al cálculo actuarial basado en la esperanza de vida y el riesgo asumido por la entidad financiera o aseguradora.

 

2. Limitaciones de acceso: La hipoteca inversa solo está disponible para propietarios mayores de 65 años, con viviendas que cumplan requisitos estrictos en cuanto a ubicación, estrato y estado de conservación.

 

3. Impacto sobre la herencia: En la mayoría de las modalidades, los herederos no podrán recuperar la propiedad, lo cual puede generar desacuerdos o frustraciones familiares. Sólo en la modalidad con retracto se abre esa posibilidad, pero implica un pago significativo.

 

4. Ingresos limitados: Las rentas mensuales suelen no ser suficientes para cubrir todos los gastos del adulto mayor, especialmente en casos de enfermedades o dependencia. Por ello, se recomienda utilizar estos mecanismos como complemento y no como única fuente de ingresos.

 

¿Es una buena opción? Estas figuras pueden ser una alternativa viable para quienes poseen un inmueble, pero no cuentan con ingresos estables en la vejez. No obstante, es clave analizar las condiciones específicas del contrato, las implicaciones patrimoniales y si existen herederos que puedan verse afectados por la pérdida del bien. Como complemento a una pensión, pueden representar una solución valiosa para mejorar la calidad de vida en la etapa de retiro.

 

Si buscas transformar tu vivienda en una fuente de renta, la entidad más accesible actualmente será una aseguradora, bajo la figura de renta vitalicia inmobiliaria. Los bancos llegarán en cuanto la regulación se consolide, mientras que empresas privadas ya ofrecen modelos similares que requieren precaución legal.

Compartir