DINERO DIGITAL: ¿Estás preparado para el cambio?

Por: Jaime Andrés Hurtado

DINERO DIGITAL: ¿Estás preparado para el cambio?

Se avecinan vientos de cambio

Antes de lo que crees es probable que el dinero, como lo conoces hoy, desaparezca o, mejor dicho; cambie su forma. La globalización y el acceso a los datos desde la era del Internet han logrado que hoy nos comuniquemos más fácilmente entre personas a largas distancias a través de emails, llamadas de voz y videoconferencias. Todo desde la comodidad de nuestro celular. Esto era algo impensado en la década de los 70´s pero es ahora nuestra realidad y lo único que está claro es que así como el mundo ha vivido etapas de innovación y cambio disruptivo, aún existen otras áreas más allá de las comunicaciones en donde la oportunidad de transformación es muy grande y la innovación inminente; y este es el ámbito del dinero. Alguna vez te has preguntado ¿De dónde viene el dinero? ¿Qué le da valor al dinero? o incluso ¿Cómo se crea el dinero? Bueno pues si lo has pensado y tienes las respuestas ¡te felicito! pero si por el contrario no tienes tan claros estos conceptos, este artículo puede ser de tu interés. 

Para entender de donde viene el dinero debemos saber que históricamente este ha evolucionado desde la necesidad de intercambiar bienes en la era del trueque hasta luego darle valor a pequeñas monedas redondas de oro y plata que se utilizaban mayormente para el comercio local y que, en su momento representaban un sistema que suplía la necesidad suficiente Y eficientemente. El intercambio de estas monedas de una mano a otra constituía una transacción. Y mientras estas monedas fueran validadas, por medio de mirarlas, rascarlas, o incluso morderlas, no importaba en qué manos estuvieran.

Luego, en la medida que el comercio se trasladó a los barcos y estos empezaron a recorrer largas distancias, la moneda se convirtió en algo caro, pesado y riesgoso, lo que conllevo a la introducción del papel moneda Chino en el siglo VIV y esto permitió que los comerciantes, quienes tenían una cuenta de banco en su ciudad natal, pudieran retirar los fondos de un banco en su destino. Esta modalidad es lo que hoy en día se conoce como ´cheques´. De pronto lo que importó era con quien hacías negocios. “¿Es este comerciante Turco o Persa realmente dueño de este billete?” "¿Es este billete legítimo?” “¿Será que el banco me lo va a recibir?” La confianza se volvió esencial y el estado garante de esta, ofreciendo respaldos de liquidez y supervisión.

 

¿Qué pasa hoy?

 

Hacia mediados del siglo XVII se crearon los primeros bancos centrales en Europa, pero solo hasta 1844 adquirieron la forma moderna en la que se conocen actualmente. Estos bancos son respaldados por los gobiernos centrales e históricamente han tenido la potestad de imprimir o ´crear´ dinero para inyectar liquidez a la economía. Luego en 1913 es fundada la FED o banco de reserva federal de Estados Unidos, quienes implementaron el sistema monetario de ´reserva fraccionada´, lo que quiere decir que los bancos pueden prestar dinero sin necesariamente tener las reservas de dicha cantidad en sus cajas fuertes. Es así como, por medio del patrón-deuda, los bancos centrales del mundo tienen la capacidad de producir dinero de la nada.

Más adelante en 1971, el dinero que hasta ese momento era un derivado del oro, dejó de ser respaldado por este metal cuando el presidente Estadounidense Richard Nixon abolió el acuerdo de Bretton Woods al que habían llegado los aliados tras haber ganado la II guerra mundial. Ahora, su respaldo no va más allá de la confianza que ponemos en los gobiernos que avalan a los bancos centrales, y en la promesa de que los ciudadanos algún día devolveremos la deuda acumulada entre todos.  Dado esto y entendiendo que el dinero ya no proviene del oro, sino de la nada, los billetes que usamos no tienen un valor por si mismos, tan solo el que nosotros decidimos darle.

Domino´s pizza anunció que recibirá Bitcoins como medio de pago para comprar pizza, así como también puedes pagar una membresia exclusiva en la famosa aplicación de citas ‘Tinder’, comprar un auto deportivo Lamborghini o pagar un paquete turístico para tus vacaciones con Bitcoins. 

 

Hace poco JP Morgan, uno de los bancos más grandes del mundo lanzó su propia criptomoneda ‘JPM Coin’, que busca que sus empresas afiliadas puedan hacer transferencias de dinero a cualquier parte del mundo de manera más eficiente, reduciendo los costos y el tiempo que hoy en día toma una transacción de este tipo. 

Las empresas convierten su dinero a JPM Coin, realizan la transferencia y luego vuelven a realizar la conversión a la moneda original. 

Por otro lado vemos gigantes de la industria de la tecnología como Facebook, quien anunció está semana que está trabajando también en su propia criptomoneda para hacer transferencias vía what’s app o Samsung quien incluirá un app dentro de sus celulares que funcionará como una billetera virtual en donde los usuarios podrán guardar sus criptomonedas y hacer transferencias o pagos a otras personas sin necesidad de intermediarios. 

 

Entonces cuál es el rol de los bancos en esta nueva economía? 

 

Pues hay visiones diferentes, pero lo que está claro es que o se adaptan a estas nuevas corrientes tecnológicas o desaparecerán. Algunos sugieren que estos deben hacerse a un lado o simplemente ofrecer servicios de custodia; como también quienes sugieren que los bancos deberían tener un rol centralizado y crear su propio dinero digital en conjunto con los gobiernos centrales y así continuar con su rol de proveer liquidez al sistema monetario de reserva fraccionada; pero ahora de manera digital. Países como China, Canadá, Suecia y Uruguay están considerando esta opción. Ellos están abrazando un nuevo pensamiento, así como el Fondo Monetario Internacional lo está haciendo también y en consecuencia publicaron un documento muy interesante en donde analizan las ventajas y desventajas de este caso de uso desde la perspectiva de los bancos; pero más importante aún, desde la perspectiva de los usuarios. 

En conclusión, la tecnología está cambiando y nosotros debemos cambiar también. La tecnología es dinámica e inclusiva, a veces disruptiva, y a hasta puede llegar a generar rechazo o confusión en sus fases iniciales, pero al final siempre ha traído un beneficio mayor para la población. Al final solo me quedan algunas reflexiones: ¿Será que el dinero en efectivo como lo conocemos hoy desaparecerá? o coexistirá con el dinero digital? ¿Será que los gobiernos mantendrán su rol centralizado de proveer liquidez a la economía través de los bancos centrales? o ¿es posible visualizar una economía en donde las personas reciban dinero y paguen por productos y servicios, a través de su celular personal, sin necesidad de intermediarios financieros?

 

 Jaime Andrés Hurtado

e-mail:
Jaime504@hotmail.com

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